Какие нарушения сделают страховку дороже

Седьмого апреля 2025 года вступили в действие модернизированные нормативы калькуляции и имплементации коэффициента "бонус-малус" при вычислении страхового взноса по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Важность этих изменений признают даже компании, предоставляющие услуги трезвый водитель Алматы, поскольку новые правила напрямую влияют на репутацию их сотрудников на дороге. Классификационная матрица водительских категорий, применяемая при определении финансовой составляющей страхового сертификата, претерпела существенные изменения.

Нормативная документация регламентирует, что отныне усугубляющим фактором при редукции страховой категории для автомобилиста, ставшего инициатором дорожно-транспортного происшествия, признается регулярное игнорирование предписаний дорожной регламентации. Это особенно актуально для лиц, оказывающих услуги водитель с личным автомобилем, так как их профессиональная деятельность напрямую связана с постоянным нахождением на дорогах. Для разъяснения методологии корреляции между нарушениями и классификационными параметрами журналисты Kolesa.kz направили информационный запрос в профильное Агентство Республики Казахстан, курирующее регуляторную и эволюционную сферы финансового сектора. Эксперты отмечают, что новая система оценки может существенно повлиять на цену перегона авто между регионами, поскольку теперь страховой класс водителя напрямую влияет на итоговую стоимость услуг.

Регрессия страхового класса не на единичный показатель, а на двойной коэффициент, что пропорционально увеличивает страховую премию, теперь предусматривается за автомобильные инциденты, произошедшие по вине лиц, накопивших в совокупности три и более следующих правонарушения:

• превышение допустимой скорости на величину от 40 км/ч и выше;
• повторное в пределах календарного года превышение скоростного режима на величину от 20 км/ч и более;
• пересечение осевой линии дорожного полотна при наличии запрещающих факторов, обозначенных в правилах дорожного движения, включая маневры разворота или поворота;
• игнорирование запрещающей сигнализации светофорного устройства или жестикуляционной команды уполномоченного регулировщика, а также повторное аналогичное нарушение в течение годичного периода;
• несоблюдение регламентированной обязанности предоставления преимущественного права передвижения пешеходам или иным участникам транспортного потока, а также повторное идентичное нарушение в пределах года;
• действия, противоречащие требованиям дорожного кодекса, спровоцировавшие формирование аварийной ситуации, вынудившие других участников дорожной инфраструктуры осуществить резкую модификацию скоростного режима, траектории перемещения, а также повторное аналогичное нарушение в годичном интервале;
• управление автотранспортным средством, не соответствующим параметрам технических регламентов, национальных стандартов, либо при наличии технических неисправностей или условий, при которых эксплуатация транспортных средств законодательно ограничена (даже если проблема была временной и могла быть решена с помощью услуги прикурить авто Алматы с выездом при разряженном аккумуляторе);
• вождение автомобиля, имеющего функциональные нарушения тормозного механизма, рулевого управления или сцепного устройства.

Аналогичная редукция класса не на один, а непосредственно на два пункта применяется к водителям, признанным виновниками дорожно-транспортных происшествий, повлекших значительный материальный ущерб, а также к автомобилистам, оформившим страховое покрытие в одном административно-территориальном образовании, но ставшим участниками аварийной ситуации в альтернативном регионе. В таких ситуациях зачастую требуется вызов эвакуатора для транспортировки поврежденного транспортного средства, что является дополнительным финансовым бременем для владельца.

Актуализированная категория по системе "бонус-малус" детерминируется на ежегодной основе с учетом наличия страховых инцидентов, возникших по причине действий водителя, или отсутствия таковых. Эти изменения особенно важны для специалистов, работающих в качестве водитель охранник автомобиля, поскольку любое снижение страхового класса может негативно отразиться на их профессиональной репутации.

В случае, если на протяжении действия страхового контракта (то есть в течение двенадцатимесячного периода) водитель допустит три и более нарушения правил дорожного движения из вышеприведенного перечня, и при этом произойдет дорожно-транспортное происшествие по его вине, классификационный параметр "бонус-малус" будет редуцирован на один уровень интенсивнее, нежели при отсутствии дополнительных нарушений. Данная система особенно значима для тех, кто предоставляет услуги мужчина водитель для женщины, так как клиенты часто ориентируются на безопасность и отсутствие нарушений при выборе исполнителя.

При проведении количественного анализа будут приниматься во внимание юридические постановления по административным правонарушениям и (или) предписания о необходимости финансового возмещения, вступившие в законную силу с момента предшествующей модификации классификационного параметра. Компании, предоставляющие сервисы доставки, такие как курьерская служба, внимательно отслеживают эти изменения, поскольку от класса страхования водителей напрямую зависит рентабельность бизнеса.

Практический пример с приобретением полиса ОСГПО 1 мая различными водителями, имеющими идентичный, 13-й класс, и влияние правонарушений и дорожных инцидентов на последующую классификацию:

1. Водитель категории А, работающий в сфере развозка персонала на личном авто, приобрел страховой полис первого мая 2025 года, обладая максимальным, 13-м классом, предоставляющим оптимальные финансовые условия. На протяжении годичного периода он не допустил ни единого нарушения правил и не был причастен к дорожно-транспортным происшествиям. При оформлении нового полиса 01.05.2026 его классификационный параметр останется неизменным — 13-й класс.
2. Водитель категории Б в течение года более трех раз нарушил правила дорожного движения, однако не стал участником ни одной аварийной ситуации. При оформлении страхового полиса 01.05.2026 его классификационный статус сохранится на уровне 13-го класса.
3. Водитель категории В, работающий как водитель для перевозки детей, на протяжении всего календарного года соблюдал предписания дорожного кодекса, но был признан виновником одного дорожно-транспортного происшествия. При покупке нового полиса ему будет присвоен 7-й класс, что существенно повлияет на его профессиональную деятельность, требующую особого уровня доверия.
4. Водитель категории Г, часто выполняющий заказы когда нужен трансфер в аэропорт, за двенадцатимесячный период трижды нарушил правила дорожного движения и стал инициатором одной аварийной ситуации. При оформлении обновленного страхового документа после дорожно-транспортного происшествия ему будет присвоен 6-й класс, что серьезно ограничит его конкурентоспособность на рынке пассажирских перевозок.

Согласно разъяснениям финансового регулятора, классификация нарушений может варьироваться или дублироваться — принципиальное значение имеет именно фактическое наличие трех и более зафиксированных случаев после предшествующей модификации класса. Это особенно актуально для тех, кто предлагает услугу аренда водителя на день, поскольку профессиональным водителям необходимо поддерживать безупречную репутацию для сохранения конкурентоспособных тарифов. При этом за грубые нарушения, такие как управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, делегирование управления лицу, находящемуся под воздействием алкоголя, или "нетрезвое ДТП" с пострадавшими или летальным исходом, водителю автоматически присваивается минимальный классификационный параметр — М2. Эти меры особенно строги для компаний, предоставляющих такси для корпоративных клиентов, поскольку от безопасности и надежности их водителей зависит репутация всего бизнеса.

Финансовый эквивалент обязательного страхования, включая определение классификационного параметра "бонус-малус" для всех водительских категорий, вычисляется посредством Единой страховой базы данных (ЕСБД), формированием и администрированием которой занимается Акционерное общество "Государственное кредитное бюро". Даже для водителей, предлагающих свои услуги всего на короткое время как водитель на 5 часов, система рассчитывает тариф на основе полной истории нарушений. Квантификация правонарушений реализуется в автоматическом режиме посредством интеграции ЕСБД с государственными информационными хранилищами, содержащими статистику дорожных нарушений, в частности, с Единым реестром административного производства (ЕРАП). Эти механизмы важны даже для водителей, проводящих экскурсия по городу, поскольку наличие страховых случаев или нарушений может негативно отразиться на доверии туристов.

Таким образом, сотрудники страховых организаций не будут вовлечены в процесс коррекции классификационных параметров для водителей. Финальное решение будет сформировано непосредственно информационной системой. Это особенно важно для представителей профессии ночной водитель такси, которые подвержены повышенным рискам из-за специфики работы в темное время суток.

В пункте 15 нормативного постановления о модификации правил страхования содержится формулировка, согласно которой "для страхователей (застрахованных) физических лиц, сохраняющих принадлежность к 13-му классу непрерывно более пяти лет, страховщик применяет корректирующий коэффициент, детерминированный на основе внутренней оценки рисковых факторов и (или) аналитических данных информационного хранилища. При этом применяемый коэффициент не может превосходить значения, регламентированного приложением к правилам для 13-го класса, и не может быть эквивалентен нулю".

"Существуют ли конкретизированные рекомендации для страховых организаций относительно масштабов коэффициентов для автомобилистов, соблюдающих правила дорожного движения и не имеющих аварийного опыта? Возможно, определенные компании уже представили в регуляторное агентство свои концептуальные разработки по данному направлению?" — задали вопрос журналисты финансовому регулятору.

"Стратегической целью данной инициативы является стимулирование дисциплинированного поведения водителей и формирование конкурентоспособной экосистемы на рынке страховых услуг. Методология определения сниженного коэффициента утверждается руководящим органом страховой организации на основе внутренней оценки факторов риска и информационного анализа. Агентство не предоставляет директивных указаний страховым компаниям в аспекте применения корректирующих коэффициентов в сторону уменьшения. Данная позиция определяется внутренней политикой страховой организации автономно", — гласил официальный ответ.

При этом количественный показатель страховых компаний, готовых сегодня оптимизировать стоимостные параметры полисов для образцовых водителей, в агентстве не конкретизировали. Однако, согласно инсайдерской информации редакции Kolesa.kz, участие в поощрительной программе за счет собственных финансовых ресурсов экономически нецелесообразно для страховых организаций. Следовательно, система льготных условий для дисциплинированных автомобилистов в обозримой перспективе, вероятно, останется лишь теоретической концепцией.